Понятный кредитЧто выбрать:
срок или платёж?
Если платежи по всем кредитам превышают 30% дохода семьи, сначала снижайте обязательный платёж, чтобы уменьшить нагрузку на бюджет. Когда платёж комфортен, сравните экономию при сокращении срока.
30% — ориентир для оценки семейного бюджета, а не банковский норматив. Учитывайте обязательные расходы и запас на непредвиденные ситуации. Затем сравните оба варианта на оставшейся сумме долга.
Автор: Алексей Дорохин. Проверено .
Что меняется после досрочного взноса
При сокращении срока вы продолжаете вносить прежний обязательный платёж, но закрываете кредит раньше. При снижении платежа банк уменьшает ежемесячную сумму, а срок по новому графику остаётся прежним. Доступные способы пересчёта уточните в своём банке.
Для одинакового разового взноса сокращение срока обычно даёт большую экономию процентов. Но сначала проверьте, сможете ли вы спокойно платить по новому графику. Не стоит отдавать банку все свободные деньги, если после этого на обычные расходы придётся занимать снова.
Пример: один взнос, два результата
Допустим, остаток долга составляет 1 250 000 ₽, ставка - 18% годовых, до конца графика - 120 месяцев. После ближайшего платежа вы вносите дополнительно 100 000 ₽. В модели нашего калькулятора исходный обязательный платёж составляет 22 523 ₽.
Если сократить срок, кредит закроется через 8 лет 2 месяца, а экономия процентов составит примерно 399 954 ₽. Если снизить платёж, он уменьшится примерно до 20 716 ₽, а экономия процентов составит 115 069 ₽.
Это демонстрационный расчёт по месячной модели: без комиссий и страховки. Все суммы округлены до рублей; банковский результат может отличаться из-за конкретных дат и условий договора. Подставьте свои данные в калькулятор.
Если снизить платёж, но продолжать вносить прежнюю сумму
Меньший обязательный платёж оставляет больше свободы в месяцы с непредвиденными расходами. В спокойные месяцы разницу можно направлять на новые досрочные взносы. Для этого каждый раз оформляйте погашение по правилам банка: деньги, оставленные на счёте, не обязательно уменьшат основной долг.
Не сравнивайте такой план с одним разовым взносом: здесь меняется весь будущий поток платежей. Для регулярной доплаты выберите в калькуляторе «Каждый месяц» и задайте сумму сверх обязательного платежа.
Как проверить свой выбор
Начните с суммы платежей по всем долгам и обязательных расходов семьи. Оставьте деньги на ближайшие расходы и резерв на случай снижения дохода. Затем посмотрите оба результата на одном и том же остатке долга, ставке и сроке.
Чтобы снизить обязательную нагрузку, сравните новый платёж с прежним. Если прежний платёж комфортен и вы хотите быстрее закончить выплаты, сравните срок и экономию процентов. Итоговый вариант и новый график подтвердите в банке.